La edad para jubilarte depende de los años que hayas cotizado. Te explicamos cómo saber la tuya, cuándo pedir la pensión y qué papeles necesitas.
Si te preguntas «¿a qué edad me jubilo?», la respuesta corta es: depende. No hay una única edad para todos. La ley fija una edad ordinaria que sube poco a poco cada año hasta llegar a los 67, pero permite jubilarte antes si has cotizado mucho tiempo. Por eso dos vecinos de la misma edad pueden jubilarse en fechas distintas.
Hoy hay dos caminos. El primero es jubilarte a la edad ordinaria, que se va retrasando de forma gradual según el año en que cumplas años. El segundo es hacerlo antes, a una edad menor (65 años), siempre que acredites un número alto de años cotizados. Ese número de años también se ajusta cada ejercicio por el mismo calendario. Para saber cuál es tu caso con exactitud, lo más fiable es usar el simulador de la Seguridad Social, donde introduces tu fecha de nacimiento y tu historial y te dice la edad y los años exigidos.
Un detalle que se pasa por alto: los años cotizados se cuentan en días, no en años redondos. Si te faltan unos meses para cumplir el tramo, a veces compensa esperar un poco, porque puede cambiar la edad aplicable.
Para tener derecho a pensión contributiva hay que haber cotizado al menos 15 años, y dos de ellos deben estar dentro de los últimos quince años antes de jubilarte. Con menos tiempo no se genera pensión contributiva, aunque quizá puedas acceder a una no contributiva si tus ingresos son bajos. Conviene que revises tu vida laboral con tiempo y compruebes que no faltan periodos.
Lo ideal es iniciar el trámite uno o dos meses antes de la fecha en que quieres empezar a cobrar. Si lo solicitas más tarde, puedes perder meses de pensión, porque los efectos económicos suelen retrotraerse solo hasta tres meses antes de la solicitud. No esperes a cumplir años para ponerte en marcha.
Si prefieres hacerlo en persona, pide cita previa en tu oficina del INSS. Allí te ayudan con la solicitud y revisan que todo esté correcto.
El primer pago llega, normalmente, al mes siguiente de la resolución, e incluye los atrasos si los hay. La cantidad depende de tus bases de cotización y de los años cotizados; lo explicamos en la guía de cómo se calcula la pensión de jubilación. La pensión se cobra en catorce pagas, dos de ellas extraordinarias en verano y Navidad, aunque puede prorratearse en doce si lo pides.
La pensión tributa como rendimiento del trabajo y lleva retención de IRPF. Si solo cobras una pensión y no superas el mínimo, puede que no tengas que presentar la declaración de la renta, pero comprueba tu caso. Si tienes otros ingresos, probablemente sí.
La Seguridad Social ofrece un servicio de información de la pensión estimada. Úsalo con unos años de antelación. Te permite ver cuánto cobrarías si te jubilaras hoy, cuánto si esperas, y si te conviene cotizar más en los últimos años. Esa información puede cambiar tus decisiones: hay personas que descubren que les faltan pocos meses para una mejora importante.
Si estás en paro cerca de la jubilación, revisa el subsidio para mayores de 52 años, que sigue cotizando por ti. Y si quieres seguir trabajando después de jubilarte, mira la jubilación flexible y activa.
El más habitual es pedir la jubilación demasiado tarde. Hay quien espera a cumplir años y se encuentra con que ha perdido varias mensualidades. El segundo error es no revisar la vida laboral: si faltan cotizaciones, hay que reclamarlas antes de la solicitud, no después. Y el tercero, olvidarse de comunicar un cambio de cuenta bancaria, de modo que el primer pago se retrasa y hay que esperar a que se corrija.
También se confunde la edad con la fecha del primer cobro. La pensión empieza a devengarse en la fecha que tú indiques en la solicitud, siempre que cumplas los requisitos, aunque el pago llegue más tarde con los atrasos. Pregunta en tu oficina cuál es tu situación exacta.
Los años cotizados en la Unión Europea, Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y el Reino Unido se suman a efectos de acceder a la pensión, y cada país paga la parte proporcional. Para otros países, depende de si existe un convenio bilateral. Si es tu caso, solicita los certificados de cotización de cada país con antelación, porque los trámites internacionales son lentos.
Con menos de quince años no se genera pensión contributiva, pero existen alternativas: la pensión no contributiva, el convenio especial para completar cotización en algunos casos o el seguimiento de ayudas autonómicas. Consulta primero el servicio de información de la Seguridad Social antes de tomar ninguna decisión.
Esta guía es informativa y puede no reflejar cambios recientes en la normativa. Verifica requisitos, cuantías y plazos en la web del organismo oficial antes de realizar cualquier trámite.
Entender el cálculo de tu pensión te permite tomar decisiones a tiempo. Base reguladora, porcentaje por años cotizados, topes y un ejemplo paso a paso.
Si no tienes años cotizados y tus ingresos son bajos, existe una pensión no contributiva. Requisitos de residencia, límite de rentas, cuantía y cómo pedirla.
Si tu pensión es baja, puedes tener derecho a un complemento. Requisitos de ingresos, pensión no contributiva y otras ayudas para jubilados con pocos recursos.
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