Seguro de hogar: qué cubre, qué es el infraseguro y cómo comparar pólizas

El seguro de hogar protege tu vivienda y lo que hay dentro. Pero dos pólizas con precios parecidos pueden ofrecer protecciones muy distintas. Estas son las claves para compararlas.

Continente y contenido

• Continente: la propia vivienda (paredes, suelos, instalaciones, ventanas). Si eres propietario, el banco suele pedirlo cuando hay hipoteca.
• Contenido: muebles, electrodomésticos, ropa y objetos personales. Lo necesitas tanto si eres propietario como si eres inquilino.

Cuidado con el infraseguro

Si declaras menos valor del real (por ejemplo, 60.000 euros de contenido cuando valen 100.000), la aseguradora puede aplicar la regla proporcional y pagarte solo una parte de los daños. Calcula bien el valor de la vivienda y del contenido.

Las coberturas esenciales

• Incendio, explosión y rayo.
• Daños por agua: la causa más frecuente de siniestros. Comprueba si incluye búsqueda y reparación de la avería.
• Robo y expoliación, con límites para joyas y dinero.
• Responsabilidad civil: cubre los daños que causes a terceros, por ejemplo una fuga que afecta al vecino.
• Asistencia en el hogar 24 horas: cerrajero, fontanero, electricista.
• Rotura de cristales y vitrocerámica.

Qué mirar al comparar

1. Los capitales asegurados y si cubren el valor real de reposición.
2. La franquicia, que es la cantidad que pagas tú en cada siniestro.
3. Los límites y las exclusiones, que están en las condiciones particulares.
4. Si el precio es fijo o se revisa al renovar.
5. La valoración de otros clientes sobre la atención en siniestros.

Si tienes hipoteca

El banco puede ofrecerte su seguro, pero no puede obligarte a contratarlo con él si el tuyo ofrece coberturas equivalentes. Compara antes de firmar y revisa si las bonificaciones del tipo de interés compensan el sobreprecio.

Cuando contrates, guarda la póliza y haz fotos o una lista del contenido de más valor: te ahorrará problemas si hay que reclamar. Y si estás comprando casa, lee hipoteca fija, variable o mixta.

Continente y contenido: la distinción que lo cambia todo

En un seguro de hogar se asegura por separado el continente (la estructura de la vivienda: paredes, suelos, instalaciones) y el contenido (muebles, ropa, electrodomésticos, objetos personales). Si eres propietario, necesitas las dos cosas; si eres inquilino, normalmente solo el contenido, aunque conviene preguntar al casero qué exige el contrato. Un error común es asegurar un capital demasiado bajo, y entonces, al ocurrir un siniestro, la aseguradora aplica la «regla proporcional» y paga solo una parte.

Qué cubre un seguro básico

• Incendio, explosión y rayo.
• Daños por agua (fugas, roturas de tuberías).
• Robo y expoliación, con límites en joyas y dinero.
• Responsabilidad civil, si causas daños a vecinos o terceros.
• Fenómenos atmosféricos, según el contrato.

Muchas pólizas incluyen asistencia urgente: cerrajero, fontanero o electricista, a menudo con un tope. Es útil, pero lee qué cubre exactamente y qué parte te cobran.

Las exclusiones que dan problemas

Lo que más molesta no es lo que ves en la tabla, sino la letra pequeña: la mayoría de aseguradoras excluyen daños por falta de mantenimiento, por humedades continuadas o por obras mal hechas. En robo, piden que haya signos de fuerza en la puerta, y a veces cerraduras de seguridad. Lee la parte de «exclusiones» y «limitaciones» antes de firmar. Si tienes objetos de valor (joyas, arte, bicicleta cara), pide que se declaren aparte.

Cómo comparar con criterio

1. Calcula el valor de reposición del contenido, no el de compra. Haz un inventario sencillo por habitaciones.
2. Pide presupuesto a al menos tres compañías con las mismas coberturas y capitales.
3. Compara franquicias, que es lo que pagas tú en cada siniestro.
4. Mira el nivel de atención a siniestros en opiniones y quejas ante organismos de consumo.
5. Pregunta si cubren daños por electricidad en electrodomésticos y si hay límite.

Seguro de la hipoteca y seguro del hogar

Muchos bancos ofrecen una bonificación en la hipoteca si contratas su seguro del hogar. Haz la cuenta: a veces el descuento es menor que lo que pagas de más por la póliza del banco. La ley te permite aportar tu propio seguro, siempre que tenga coberturas equivalentes. Consulta la guía de hipotecas para ver cómo encaja con el resto de la oferta.

Renueva siempre con revisión: el contrato suele subir de precio cada año, y cambiar de aseguradora al vencimiento ahorra dinero. Y si compras vivienda con ayuda, consulta las ayudas para jóvenes.

Esta guía es informativa y puede no reflejar cambios recientes en la normativa. Verifica requisitos, cuantías y plazos en la web del organismo oficial antes de realizar cualquier trámite.