Cómo comparar seguros de coche: coberturas, franquicia y precio real

Comparar seguros de coche solo por el precio es un error habitual: dos pólizas con la misma prima pueden proteger de forma muy distinta. Para comparar bien, hazlo siempre con las mismas coberturas.

Tipos de seguro

• Terceros básico: cubre los daños que causes a otros (obligatorio por ley).
• Terceros ampliado: añade coberturas como lunas, robo, incendio o asistencia en viaje ampliada.
• Todo riesgo: cubre además los daños propios, con o sin franquicia.

Qué comparar

1. Franquicia: la cantidad que pagas tú en un siniestro. Una franquicia alta abarata la prima, pero encarece el parte.
2. Asistencia en carretera y kilómetros de remolque incluidos.
3. Vehículo de sustitución y su duración.
4. Valor del vehículo asegurado y cómo se calcula la indemnización.
5. Exclusiones y condiciones de cancelación o renovación.

Consejos para ahorrar

• Pide presupuesto a varias aseguradoras antes de renovar: el precio de renovación suele subir.
• Revisa tu bonificación por no tener siniestros y los datos que declaras (uso, kilometraje, conductores).
• Un coche antiguo puede no compensar un todo riesgo: valora el coste frente al valor del vehículo.

Lee las condiciones particulares antes de firmar y guarda la póliza. Si algo no coincide con lo que te ofrecieron, reclama por escrito.

Lo obligatorio, lo que ya no lo es y lo que te protege de verdad

El único seguro obligatorio en España es el de responsabilidad civil obligatoria: cubre los daños que causes a otros, pero no los tuyos. Es el que se llama «a terceros básico». A partir de ahí, las coberturas son voluntarias. La clave está en saber cuáles te interesan según el valor de tu coche, tu uso y el dinero que estás dispuesto a asumir.

Tipos de póliza

• Terceros básico: solo lo obligatorio. Sirve para coches antiguos o de poco valor.
• Terceros ampliado: añade lunas, robo e incendio. Equilibrio habitual para coches de unos años.
• Terceros completo: añade daños propios por accidente, normalmente con franquicia.
• Todo riesgo: cubre los daños propios sin franquicia o con franquicia baja. El más caro y solo recomendable en coches nuevos o caros.

Coberturas que conviene mirar con lupa

1. Asistencia en viaje: desde el kilómetro cero, o desde cierto kilometraje, y si incluye coche de sustitución.
2. Defensa jurídica: reclamaciones, multas, recursos. Útil y barata.
3. Lunas: si es sin franquicia, y si limita el número de siniestros al año.
4. Ocupantes: indemnizaciones por lesiones del conductor y pasajeros.
5. Valor del coche en caso de siniestro total: «valor venal» o «valor de nuevo», que cambia mucho el cobro.

Cómo comparar sin engañarte

Para comparar precios, las condiciones deben ser iguales: misma modalidad, mismas franquicias, mismo conductor y mismo kilometraje. Si no, comparas peras con manzanas. Pide al menos tres presupuestos, incluyendo una aseguradora tradicional, una que opere por internet y otra de las que ofrecen bonificaciones por conducción segura. Revisa también el historial de siniestralidad que tienes: el llamado «bonus-malus» influye mucho en el precio y es transferible entre compañías.

Cuándo renovar y cuándo cambiar

Las pólizas se renuevan automáticamente cada año, y es habitual que el precio suba si no negocias. Poco antes del vencimiento, pide ofertas, y si encuentras una mejor, comunica por escrito que no renuevas al menos un mes antes. Muchas aseguradoras mejoran el precio para retenerte. No pagues más por inercia.

Si estás pensando en un coche eléctrico, consulta antes las ayudas que existen. Y si vives en una vivienda con garaje, tal vez te interese ahorrar combinando con el seguro del hogar en la misma compañía, aunque compara siempre por separado.

Una regla práctica para decidir cuánto asegurar

Hazte esta pregunta: si mañana el coche se estropea del todo, ¿puedo comprarme otro parecido sin hundirme? Si la respuesta es sí, un seguro a terceros ampliado suele bastar. Si el coche vale más de lo que puedes permitirte perder, entonces sí compensa el todo riesgo, con una franquicia que puedas asumir. La franquicia es la parte del arreglo que pagas tú: subirla baja el precio del seguro, pero asegúrate de tener ese dinero disponible.

Qué hacer tras un accidente

1. Rellena el parte amistoso con los datos del otro conductor, y toma fotos.
2. Avisa a tu aseguradora cuanto antes, dentro del plazo de siete días que marca la ley.
3. No admitas culpa en el sitio ni firmes nada que no entiendas.
4. Pide copia del parte que presentes.

El conductor joven o novel

Si el conductor habitual es nuevo, el precio sube mucho. Algunas aseguradoras ofrecen descuentos por cursos de conducción o por instalar dispositivos de seguimiento. Si en casa hay un conductor con experiencia, valora si compensa ponerlo como titular y al novel como conductor ocasional, aunque ten cuidado: declarar mal quién conduce puede hacer que el seguro no pague.

Esta guía es informativa y puede no reflejar cambios recientes en la normativa. Verifica requisitos, cuantías y plazos en la web del organismo oficial antes de realizar cualquier trámite.